Si te jubilas antes
Se aplican coeficientes reductores. Dependen de los meses que adelantes y de tu carrera de cotización. Conoce los requisitos en la guía de jubilación anticipada.
Cómo se calcula la pensión de jubilación en 2026
La respuesta corta: pensión = base reguladora × porcentaje por años cotizados. La base reguladora es la media actualizada de tus bases de cotización. El porcentaje va del50% con 15 años al 100% con 36 años y 6 meses. Después se aplican, si corresponde, reducciones por anticipar, incentivos por demorar y los límites mínimo y máximo.
Actualizado el · Metodología y fuentes
Calcula tu pensión estimada
Estimación a la edad ordinaria, con la escala de porcentajes de 2026 y el cálculo de 25 años. Si necesitas más precisión, usa el simulador de jubilación.
Base media: promedio mensual de tus bases de cotización de los últimos 25 años, ya actualizadas.
La fórmula de la pensión de jubilación en tres pasos
Cuando buscas «calcular jubilación» necesitas dos datos: lo que has cotizado(tus bases) y cuánto tiempo (tus años). Con ellos, el cálculo es el mismo para todos:
- Base reguladora: la media de tus bases de cotización del periodo de cálculo.
- Porcentaje: el que corresponde a tus años cotizados, entre el 50% y el 100%.
- Ajustes: reducción si te jubilas antes, incentivo si te jubilas después, y los topes mínimo y máximo.
Paso 1: cómo se calcula la base reguladora
La base reguladora es la media de tus bases de cotización, actualizadas con el IPC (las de los últimos 24 meses se cuentan por su valor nominal). Desde el 1 de enero de 2026, la Seguridad Social calcula dos opcionesy aplica de oficio la más favorable. No tienes que elegir.
| Opción | Bases que cuentan | Divisor |
|---|---|---|
| A. Tradicional | Últimos 25 años (300 meses) | 350 |
| B. Nueva | 29 años, tomando las 27 mejores (324 meses) | 378 |
¿Por qué 350 y no 300? Porque la pensión se paga en 14 pagas al año. Dividir entre 350 equivale a calcular la media mensual (300 meses) y ajustarla a 14 pagas (300 × 14 ÷ 12 = 350). En la opción B ocurre lo mismo: 324 × 14 ÷ 12 = 378.
Base reguladora = suma de bases de cotización ÷ 350 (opción A)
Lagunas de cotización: los meses en que no cotizaste
Si en tu periodo de cálculo hay meses sin cotizar, la ley los rellena con una cifra ficticia para que no se cuenten como cero: los primeros 48 meses con el 100% de la base mínima de cotización y, desde el mes 49, con el 50% de esa base mínima.
Hay reglas especiales adicionales, como las que persiguen reducir la brecha de género en las pensiones. Revisa tu vida laboral y consulta tu caso con la Seguridad Social: las lagunas son una de las causas más habituales de que la pensión salga menor de lo esperado.
Paso 2: el porcentaje según tus años cotizados
Con 15 años cotizados te corresponde el 50% de la base reguladora. A partir de ahí, cada mes adicional suma un porcentaje: 0,21% por cada uno de los primeros 49 meses y0,19% por cada mes siguiente, hasta llegar al 100% con36 años y 6 meses en 2026. A partir de 2027 se exigen 37 años.
| Años cotizados | Porcentaje de la base reguladora |
|---|---|
| 15 añosMínimo para tener derecho a pensión | 50,00 % |
| 20 años | 62,38 % |
| 25 años | 73,78 % |
| 30 años | 85,18 % |
| 35 años | 96,58 % |
| 36 años y 6 meses o másMáximo en 2026 | 100,00 % |
Para ver la tabla completa año por año, consulta latabla de jubilación por años cotizados.
Paso 3: reducciones, incentivos y límites
Si te jubilas después
Si cumples los requisitos, hay un incentivo del 4% por cada año completo de demora, como porcentaje adicional, pago único o combinación.
Pensión máxima
En 2026: 3.359,60 €/mes en 14 pagas (47.034,40 €/año), tras la subida del 2,7%. Es un tope por persona.
Pensión mínima
Si tu pensión es menor que la mínima, puede aplicarse el complemento a mínimos si cumples los requisitos de residencia e ingresos. Las cuantías varían según tu situación familiar.
Ejemplos de cálculo con cifras
Supongamos una persona que ha cotizado una base de 2.000 €/mes durante los últimos 25 años y se jubila a la edad ordinaria.
Base reguladora (opción A) = 2.000 € × 300 meses ÷ 350 = 1.714,29 €
Sobre esa base reguladora se aplica el porcentaje de cada carrera:
| Años cotizados | Porcentaje | Pensión bruta mensual (14 pagas) |
|---|---|---|
| 38 años | 100,00 % | 1.714,29 € |
| 30 años | 85,18 % | 1.460,23 € |
| 20 años | 62,38 % | 1.069,37 € |
Ejemplo ilustrativo. Simplifica: supone una base constante, ignora la actualización con IPC y las lagunas, y no aplica reducciones ni incentivos. Tu cálculo oficial puede ser distinto.
La diferencia entre 20 y 38 años cotizados, con las mismas bases, es de unos 645 € al mes. Los años cotizados pesan tanto como el salario.
Qué puedes hacer para cobrar más
- Sumar años cotizados. Cada mes adicional aporta entre 0,19% y 0,21% hasta llegar al 100%.
- Cuidar tus bases. Si eres autónomo, tu base elegida marca tu base reguladora. Consulta tu cuota de autónomos.
- Revisar lagunas. Comprueba tu vida laboral y reclama los periodos que falten.
- Valorar la fecha. Anticipar reduce la pensión; demorar puede mejorarla si cumples los requisitos.
De pensión bruta a lo que ingresas cada mes
El resultado del cálculo es la pensión bruta. Se abona en 14 pagas, y sobre ella se aplica el IRPF como rendimiento del trabajo. Para estimar la retención, usa la calculadora de IRPF.
Errores frecuentes al calcular la pensión
- Usar el último sueldo. La pensión no se calcula sobre tu último salario, sino sobre la media de tus bases del periodo de cálculo.
- Dividir entre 12 en vez de entre 14. El divisor 350 ya incluye las 14 pagas.
- Creer que 15 años dan una pensión completa. Con 15 años cobras el 50% de la base reguladora.
- Confundir salario y base de cotización. Las bases tienen topes máximo y mínimo.
- Olvidar el IRPF. El importe calculado es bruto.
Ya sabes cómo funciona el cálculo. Ahora, el tuyo.
Comprueba cuándo puedes jubilarte y simula tu pensión con tus datos.
Fuentes y metodología
Este contenido se basa en la Ley General de la Seguridad Social y en la información de la Seguridad Social. Los porcentajes de la tabla se calculan con la escala vigente de 2023 a 2026 (50% con 15 años, 0,21% por mes durante los primeros 49 meses y 0,19% por cada mes restante). Los importes de los ejemplos son ilustrativos. Si encuentras un error, escríbenos desde contacto. Más sobre quiénes somos en sobre nosotros.
- Sede electrónica de la Seguridad SocialInforme de vida laboral, simulador oficial y solicitud de la pensión.
- Seguridad Social: portal oficialInformación oficial sobre cálculo de la pensión de jubilación.
- Ley General de la Seguridad Social (texto consolidado, BOE)Artículos 209 y 210 (base reguladora y cuantía) y disposición transitoria cuadragésima.
- Ley 21/2021, de garantía del poder adquisitivo de las pensiones (BOE)Jubilación demorada y anticipada tras la reforma de 2021.
- Real Decreto-ley 2/2023, de medidas urgentes para pensiones (BOE)Reforma de 2023: periodo de cálculo y lagunas de cotización.
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Preguntas frecuentes sobre el cálculo de la pensión de jubilación
¿Cómo se calcula la pensión de jubilación?
Se calcula en tres pasos: primero la base reguladora (la media actualizada de tus bases de cotización), después el porcentaje que corresponde a tus años cotizados, y por último los ajustes por jubilación anticipada o demorada y los límites de pensión mínima y máxima.
¿Cuántos años se cogen para calcular la pensión de jubilación en 2026?
Desde 2026 la Seguridad Social calcula dos opciones y aplica de oficio la más favorable: los últimos 25 años (300 meses, con divisor 350) o 29 años tomando las 27 mejores bases (324 meses, con divisor 378).
¿Cuántos años hay que cotizar para cobrar el 100% de la pensión?
En 2026 hacen falta 36 años y 6 meses cotizados para el 100% de la base reguladora. A partir de 2027 se exigen 37 años.
¿Qué porcentaje cobro con 15 años cotizados?
Con 15 años cotizados, el mínimo para tener derecho a pensión, corresponde el 50% de la base reguladora.
¿Qué porcentaje cobro con 30 años cotizados?
Con 30 años cotizados corresponde el 85,18% de la base reguladora, con la escala vigente de 2023 a 2026.
¿Qué son las lagunas de cotización y cómo afectan a mi pensión?
Son los meses del periodo de cálculo en los que no cotizaste. La ley los rellena con una cifra ficticia: los primeros 48 meses con el 100% de la base mínima y, a partir del mes 49, con el 50% de esa base mínima. Existen reglas especiales adicionales, así que revisa tu caso con la Seguridad Social.
¿Se actualizan las bases de cotización con el IPC?
Sí. Las bases del periodo de cálculo se actualizan con el IPC, salvo las de los últimos 24 meses, que se computan por su valor nominal.
¿Cuánto se reduce la pensión si me jubilo antes?
Depende de los meses que adelantes y de tu carrera de cotización: se aplican coeficientes reductores sobre la pensión. Para saber la reducción exacta de tu caso, usa el simulador o consulta a la Seguridad Social.
¿Cuánto aumenta la pensión si retraso la jubilación?
Si cumples los requisitos de la jubilación demorada, se prevé un incentivo del 4% por cada año completo de demora, que puede cobrarse como porcentaje adicional, pago único o combinación. Confirma las condiciones vigentes con la Seguridad Social.
¿Hay un límite máximo para la pensión?
Sí. En 2026 la pensión máxima es de 3.359,60 euros al mes en 14 pagas (47.034,40 euros al año), tras la revalorización del 2,7%. El tope es por persona.
¿La pensión que sale en el cálculo es bruta o neta?
Es bruta. Sobre la pensión pública de jubilación se aplica el IRPF como rendimiento del trabajo, por lo que lo que ingresas puede ser menor.
¿Esta calculadora da el importe oficial?
No. Es una estimación orientativa. El importe oficial lo fija la Seguridad Social al resolver tu solicitud, con tu vida laboral completa.
Los resultados de las calculadoras son estimaciones orientativas y no constituyen asesoramiento legal, fiscal ni laboral. La cuantía y la fecha oficiales las fija la Seguridad Social al resolver tu solicitud. Más información en el aviso legal y lostérminos de uso.